カーリース・マイカーローン・残クレはどれが得？　月額ではなく総支払額で比べる

カーリース・マイカーローン・残価設定ローンで、いちばん総支払額が安いのはどれですか？

同じ車・同じ期間で比べた場合、金利がいちばん低くなりやすいのは銀行系のマイカーローンです。公表されている金利で見ると、銀行系は年0.90%から3.45%程度の幅で、販売店系のローンは年5.2%から5.8%程度の例があります。ただしカーリースの月額には自動車税や自賠責が含まれ、ローンの返済額には含まれないため、単純に月額や利息だけでは比べられません。同じ条件に揃えたうえで、最後に車が残るかどうかまで含めて判断してください。

残価設定ローンは、残価の部分に利息がかからないのですか？

かかります。残価は支払わなくてよい金額ではなく、最終回へ据え置かれている金額です。分割払手数料は、その据え置いた金額を含むクレジット元金に対して計算されます。日産のデイズで公表されている例では、車両価格2,039,400円・頭金400,400円・クレジット元金1,639,000円・60回・実質年率5.7%で、通常月15,500円が58回、ボーナス28,000円が10回、最終回の残価が795,000円です。

金利が数%違うと、総額はどのくらい変わりますか？

60回・元利均等・ボーナス払いなしで計算すると、元金150万円では年1.0%が総額1,538,437円、年5.5%が1,719,105円で約18万円の差、元金300万円では約36万円の差、元金600万円では6,153,749円と6,876,418円で約72万円の差になります。頭金や保証料は含まない単純計算ですが、金利の差がそのまま総額に出ることは確認できます。

カーリースの月額には何が含まれますか？

車両代相当、登録費用、契約期間中の自動車税・自賠責保険料・重量税を含む商品が一般的です。一方で任意保険、メンテナンス、タイヤやバッテリーなどの消耗品は、含む商品と含まない商品があります。同じ会社でもプランによって範囲が変わるため、「ガソリン代以外はすべて込み」といった説明は契約書で確認してください。なお自動車税は車検証上の所有者であるリース会社が納め、その負担が月額に含まれる形です。

カーリースは途中で解約できますか？

原則としてできません。国民生活センターも中途解約は原則不可と説明しており、解約が認められる場合も違約金等が必要になります。金額は残っている期間や車の処分見込みによって変わるため一律ではありませんが、残りの期間分に近い額を請求されたという相談も寄せられています。一方で、解約時の負担を軽くするオプションを用意している商品もあります。オリコで乗ーるには中途解約オプションと免許返納オプションがあり、他社にも免許返納時や死亡時の解約金を免除する商品があります。いずれも無条件ではなく契約時に選ぶ形なので、後から付けることはできません。契約前に、どういう場合にいくら払えば終われるのか、そうしたオプションがあるかを確認してください。

走行距離の制限を超えるとどうなりますか？

超過分を精算します。KINTOは基準を月1,500km×利用月数として期間の合計で判定し、超過1kmあたり11円（トヨタのガソリン車等）または22円（トヨタBEV・レクサス・SUBARU等）の例があります。Hondaの残価設定型クレジットは月1,000kmまたは1,500kmのコースで、車種区分により1kmあたり5円から10円です。年間1万2,000km前後が目安になるため、通勤距離と帰省の頻度から自分の年間走行距離を先に確認してください。

残価保証があれば、返すときに追加費用はかかりませんか？

条件を満たした場合の保証です。走行距離が基準内であること、事故による修復歴がないこと、違法改造がないこと、損傷が基準内であることなどが条件になり、超えた場合は精算が発生することがあります。またトヨタは、販売店によっては残価保証を行わない場合があると明記しています。契約前に、保証の有無と条件を確認してください。

ローンを早く完済すると、手数料は戻ってきますか？

会社によって扱いが違います。日産フィナンシャルサービスは、78分法またはこれに準じる方法で算出した未経過分の分割払手数料の70%を戻すと案内しています。トヨタファイナンスは一括返済で総額は安くなるものの、未到来分の手数料が全額そのまま減るわけではないとしています。ジャックスは2026年7月1日から、対象契約で早期完済事務手数料5,500円（税別）がかかります。銀行系も商品ごとに可否や手数料が異なるため、契約先に確認してください。

カーリースを選ぶ人は増えていますか？

増えています。日本自動車リース協会連合会の統計では、個人向けのリース車保有台数は2021年3月末の437,743台から2026年3月末の750,983台へ、5年で71.6%増えました。リース車全体に占める個人向けの比率も11.14%から17.17%へ上がっています。ただし国内の保有車全体に占めるリース車は2026年3月末で5.44%なので、まだ主流の買い方ではありません。

リースで契約した車を、最後に自分のものにできますか？

商品によります。残価を0円に設定するプランでは、契約期間を払い終えたあとに車を譲り受ける選択肢が用意されている例があります。オリックスの9年契約のプランがこの形です。ただし譲渡の際に費用が一切かからないわけではなく、翌年度の自動車税の月割相当額やリサイクル料金は利用者負担という案内になっています。契約期間中の所有者はリース会社なので、名義変更が完了して初めて自分の車になります。