頭金は出せないが、毎月なら払える。そんな人にカーリース「オリコで乗ーる」は合う？

いま乗っている車が、そろそろ限界かもしれない。次の車検で十何万か言われるくらいなら、新しくしたい。

でも、頭金の100万円が口座に無い。あっても、そこから抜くのは怖い。毎月の支払いなら続けられる。まとまった金だけが用意できない。

カーリースは、そこで使える手のひとつだ。個人のカーリース契約は2008年から2025年で約5.6倍に増えている（日本自動車リース協会連合会）。ここ数年で急に増えた買い方で、それには理由がある。

ただし、誰にでも得な仕組みではない。合うかどうかは、あなたがいまどういう状況にいるかで決まる。

あなたが次のどれかなら、合う可能性がある。

- 毎月の支払いなら続けられるが、まとまった額は用意できない

- 手元の現金を、車で減らしたくない

- 税金の納付や車検の店探しを、自分でやりたくない

逆に、現金一括で買えて、急に修理代が出ても平気なら、この先は読まなくていい。買ったほうが総額は安く済む。

使っている人が挙げた理由の1位は、「安いから」ではない。

リース事業協会の調査で、実際にカーリースを使っている人が「メリット」として挙げた理由は、この順だった。

もともとこれは、会社が使ってきた仕組み。

意外に思われるかもしれないが、カーリースは個人向けに生まれたものではない。

日本で最初の自動車リースは1964年。企業が社用車を用意するための仕組みとして始まり、いまもリース車の8割以上は法人などが持っている。

会社がこれを使う理由は、節税ではない。主に3つだ。

1. 車の購入代金を、本業の資金として残せる

2. 税金の納付や車検の手配を、外に出せる

3. 車にかかる費用が月額で確定するので、予算が立つ

頭金0円で、組み方によっては最後に自分のものになる。

ここがいちばん誤解されている。カーリースは「借りて返すだけ」ではない。

契約の終わりに選べる道は5つある。

1. 返却する

2. 新しい車に乗り換える

3. 再リースして乗り続ける

4. 残価を払って買い取る

5. 残価0円で契約していれば、名義変更して自分の車にする

長く乗るつもりの人にとって、この契約は「借りる」ではなく「頭金なしで買って、毎月払う」に近い。 ここが分かっているかどうかで、この仕組みの見え方は変わる。

なお、ある事業者の契約データでは、契約者の平均年齢は42歳、平均年収は374万円、7年以上の長期契約が82.6%を占めていた。派手な使い方をしている人たちではない。

月額に何が入るか。

実際、月々いくらなのか。

公式サイトに出ている掲載例を並べる。

※同じ車でも、契約年数・グレード・走行距離・残価・メンテナンスの範囲で金額は変わります

※この掲載例が残価をいくらに設定したものかは、公式に明記がありません。 契約の終わりに車を受け取りたいなら、見積もりのときに残価0円で組めるかを確かめてください。残価0円にすると月額は上がります

ローンで買うのと、何が違う？

いちばん多い疑問がこれだと思う。そしていちばん誤解されやすいところでもある。国民生活センターに寄せられるカーリースの相談にも、「購入ローンだと思っていた」というものがある。

なお、リースのなかには任意保険まで月額に含める商品もある（トヨタのKINTOなど）。そこまで含めると、車にかかる支出が月々の一本にほぼ収まる。

ただし、保険込みが常に得とは限らない。 理由は2つある。

ひとつは等級だ。KINTOの保険は「年齢・等級に影響されない」のが特徴で、公式にもいま入っている保険の等級は引き継げないと明記されている。若い人や等級が低い人には有利だが、長年無事故で等級を上げてきた人は、その等級を使えなくなる。

もうひとつはプランを自分で選べないこと。KINTOに付く保険は、対人・対物が無制限、人身傷害が1名5,000万円まで、車両保険まで入ったひとまとめの内容で、そこから組み替えることはできない。

たとえばKINTOは「家族や友人が運転しても補償される」ことを特徴として挙げている。心強い一方で、運転するのが自分と配偶者だけなら、その広さぶんの保険料も払っていることになる。 自分で入る保険なら、運転者を限定したり年齢条件を付けたりして下げられるところだ。

若い人にとっても、これは他人事ではない。 KINTOは等級の仕組みを使っていないので、乗っている間は自分の等級が上がらない。 3年乗っても5年乗っても、据え置きのままだ。自分で保険に入っていれば、無事故なら1年ごとに等級が上がって、保険料は下がっていく。その差は、あとで自分の車を持つときに出てくる。

子どもに車を持たせるときも同じことが起きる。 免許を取ったばかりの子の任意保険は高い。年齢に関係なく一律の保険が付くサービスなら、その数年は安く済む。ただしその間、子どもの等級は取り立てのまま動かない。 独立して自分の車を買う段になって、そこから積み上げ直すことになる。

ただし公平に書いておくと、KINTOの保険は事故で使っても等級に影響しない（公式にそう明記されている）。等級が下がる心配をせずに使える点は、自分で入る保険には無い強みだ。

オリコで乗ーるは任意保険が別だ。自分で入る手間はかかるが、いまの等級をそのまま持っていけるし、乗っている間も等級は上がっていく。 保険会社も、免責額も、特約も自分で決められる。リースは最後に車を返すことがあるので車両保険は付けておいたほうがいいが、それ以外をどこまで手厚くするかは、自分の事情しだいだ。

法人・個人事業主でも申し込める。

オリコで乗ーるは、公式サイトの申し込み画面に法人向けの導線がある。車の購入代金を運転資金として残せる点は、個人以上に意味を持つ場面が多い。

ただしリース料の税務上の扱いは、契約の形態や事業の状況によって変わる。 2027年4月以降に始まる事業年度からはリースの会計基準そのものも変わるので、経費としての処理は顧問の税理士に確認してほしい。 ここは記事で断定できる部分ではない。

デメリットは3つ。ただし、あなたに当たるかは別の話。

この仕組みには、気をつけるところが3つある。ただし、それがあなたに当たるかどうかは別だ。

① 中途解約が原則できない

これはリース最大の弱点で、実際に使っている人が挙げるデメリットの1位（55.9%）でもある。

ただし、これは「数年で車が要らなくなるかもしれない人」の問題だ。転勤や海外赴任の予定があるなら、この契約は選ばないほうがいい。逆に、同じ車に長く乗るつもりの人なら、解約する場面は来にくい。

ただし、予定していない事情でも同じことが起きる。 収入が減る、転職する、家族の状況が変わる、思ったより早く引っ越す。こういう理由でも、原則として途中でやめられない。長く借りるほど月額は下がるが、そのぶんやめられない期間も長くなる。 9年という長さをどう見るかが、この契約でいちばん重い判断になる。

② 走行距離に上限がある

公開の見積画面で選べるのは月間500kmまたは1,000km。年に直すと6,000kmと12,000kmだ。

これも、自分の走行距離が上限の中に収まっているなら関係ない話になる。

③ 現金一括で買うより、総額は高くなる可能性がある

月額には車両代だけでなく、税金・登録費用・手数料などが入っている。だから車両本体だけを現金一括で買う場合と比べれば、名目の総額は高くなり得る。

ただし、この比較が意味を持つのは「現金一括で買える人」だけだ。

契約の前に、5分だけやることがある。

向いている人でも、これだけは先に確かめてほしいというものがある。走行距離だ。

超えた分は追加で払う。公式が残価保証オプションの条件として示している単価は1kmあたり15円で、この単価なら5,000km超過で75,000円になる。契約の内容によって扱いは変わるので、見積もりのときに確認しておきたい。

国民生活センターは2025年9月、カーリースについて注意喚起を出している。相談の中身は、購入ローンと混同していた、満了時に車がもらえると思っていた、途中でやめられると思っていたといったものだ。相談件数は2021年度の322件から2023年度は485件まで増えており、相談者は50代がいちばん多い。

同センターは契約前に、売買かリースか、契約期間、月額だけでなく総支払額、ボーナス払いの有無、残価と満了時の精算、走行距離や改造の条件、中途解約の可否と解約金の計算方法、満了時に返却するのか車を受け取れるのかを確認するよう求めている。どれも契約書に書いてあることだ。見積もりが出たら、その紙で確かめてほしい。

他社と比べると、どこにいる？

※KINTOだけ任意保険が月額に入っています。他は別途加入なので、月額の数字をそのまま並べて比べることはできません

よくある質問

※この記事は2026年8月28日時点の情報をもとに作成しています。料金・プラン・取扱車種は変更されることがあります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。

この記事で参照した情報源（25件）

• オリコで乗ーる 公式サイト
• オリコで乗ーる 契約に関するFAQ（個人・法人）
• オリコで乗ーる 車両に関するFAQ
• オリコで乗ーる メンテナンスプランFAQ
• オリコで乗ーる 事前審査FAQ
• オリコで乗ーる 残価保証オプション
• オリコで乗ーる公式ストア N-BOX 掲載例
• オリコで乗ーる公式ストア シエンタ 掲載例
• オリコで乗ーる公式ストア ヴォクシー 掲載例
• 株式会社オリコカーライフ サービス名称変更のお知らせ（公式PDF）
• 日本自動車リース協会連合会 車種別リース車保有台数
• 日本自動車リース協会連合会 自動車リースの歴史
• リース事業協会 自動車リースに関する調査（PDF）
• 矢野経済研究所 個人向けオートリース市場に関する調査
• ナイル株式会社 事業計画及び成長可能性に関する事項（PDF）
• 国民生活センター カーリースに関する注意喚起（2025年9月17日）
• 国税庁 オペレーティング・リース取引に係る借手の処理
• 企業会計基準委員会 リースに関する会計基準
• 定額カルモくん 車種・料金一覧
• KINTO 車種・月額一覧
• KINTO 自動車保険（補償内容・等級の記載）
• KINTO よくあるご質問「現在の保険の等級は引継ぎできますか？」
• コスモMyカーリース 公式
• ニコノリ 料金例
• MOTAカーリース 料金例

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